Planification retraite suisse, votre stratégie sur-mesure résidents CH

L'âge de référence AVS est désormais de 65 ans pour les hommes ET les femmes (réforme AVS 21 en vigueur depuis 2024, transition jusqu'en 2028 pour les femmes nées entre 1961 et 1964). Vous pouvez anticiper jusqu'à 63 ans (avec réduction de 6,8 % par année anticipée) ou ajourner jusqu'à 70 ans (avec majoration jusqu'à +31,5 % sur 5 ans).

Les montants 2025-2026 sont : rente individuelle minimale 1 260 CHF/mois, rente maximale 2 520 CHF/mois, plafond couple marié 3 780 CHF/mois (150 % de la rente max individuelle). La rente moyenne effectivement versée est d'environ 1 850 CHF/mois pour une personne seule. La rente complète exige 44 années de cotisation sans interruption.

Cela dépend de votre situation patrimoniale, fiscale et familiale. Le capital offre flexibilité et transmission, mais transfère le risque de longévité. La rente garantit un revenu à vie, mais s'éteint au décès (sauf rente de survivant partielle). Un mix capital + rente est souvent l'arbitrage optimal. Notre rôle : modéliser les 2-3 scénarios sur 25 ans avec fiscalité réelle pour vous aider à décider.

Le rachat LPP consiste à verser volontairement de l'argent dans votre caisse de prévoyance pour combler une lacune (études prolongées, expatriation, divorce). Le montant rachetée est intégralement déductible de votre revenu imposable, avec une économie réelle de 25 à 45 % selon votre taux marginal cantonal. Attention à la règle des 3 ans : tout rachat dans les 3 ans précédant un retrait en capital sera retoqué fiscalement.

Plafond 2026 : 7 258 CHF/an pour un salarié affilié LPP, et 36 288 CHF/an (ou 20 % du revenu net) pour un indépendant sans LPP. Le versement est intégralement déductible du revenu imposable. Pour un couple où les deux conjoints travaillent, le total peut atteindre 14 516 CHF/an déductibles.

Idéalement entre 50 et 55 ans, pour bénéficier pleinement des leviers fiscaux (rachats LPP étalés sur 10-15 ans, 3e pilier maximisé, structuration des placements). À 5 ans de la retraite, des arbitrages significatifs restent possibles. À 1 an, on optimise principalement le calendrier de sortie du capital. Il n'est jamais trop tard, mais plus tôt vous commencez, plus l'effet de levier est important.

Plusieurs leviers complémentaires : 1) maximiser le 3e pilier A (économie immédiate jusqu'à 2 175 CHF/an à Genève) ; 2) étaler les rachats LPP sur 5-10 ans avant la retraite ; 3) répartir le retrait du capital LPP sur plusieurs comptes pour éviter le saut de tranche fiscale ; 4) transférer le compte de libre passage vers un canton fiscalement léger (Schwyz économise 5-10 % du capital) ; 5) anticiper la cessation d'activité dans une année de revenu plus faible pour optimiser la tranche marginale.

Oui, totalement. Aucun plafond légal ne limite le cumul rente AVS + activité professionnelle. Vous continuez à cotiser AVS (cotisations supplémentaires, montant de rente plafonné), et vous pouvez ajourner le versement de la rente AVS jusqu'à 70 ans pour bénéficier d'une majoration. Pour le LPP, certaines caisses permettent de continuer à cotiser et à racheter jusqu'à 70 ans.

Vous pouvez ajourner le versement de la rente AVS d'1 à 5 ans après l'âge de référence. La majoration est de +5,2 % à 1 an, +10,8 % à 2 ans, +17,1 % à 3 ans, +24 % à 4 ans, +31,5 % à 5 ans. Stratégie pertinente si vous avez d'autres revenus disponibles (loyers, capital LPP, 3e pilier) et que vous voulez maximiser votre rente à vie. Important : l'ajournement ne peut pas être annulé une fois engagé.

En cas de divorce, les revenus AVS cotisés durant le mariage sont splittés à 50/50 (splitting AVS), ce qui peut augmenter ou diminuer votre rente future. Pour le LPP : le capital acquis pendant le mariage est partagé entre les conjoints à hauteur d'environ 50 %. Vous avez ensuite le droit (et fiscalement intérêt) de racheter la part transférée à votre ex-conjoint, sans limite des 3 ans.

Le 3a en banque est flexible (versement annuel libre, pas de frais de sortie, multi-comptes possibles) et plus efficient en pure capitalisation. Le 3a en assurance intègre une couverture décès / invalidité mais avec des frais de gestion élevés et une rigidité contractuelle. Pour la capitalisation retraite pure, le 3a en banque (idéalement en titres pour rendement long terme) est généralement préférable. L'assurance se justifie si vous avez un besoin de couverture spécifique.

Le premier rendez-vous d'analyse est offert et sans engagement (45-60 minutes). Selon la complexité du dossier et le périmètre de mission (planification simple, stratégie patrimoniale globale, accompagnement multi-années), un devis transparent vous est remis. Notre rémunération combine honoraires de conseil et rétrocessions des partenaires d'assurance, l'arbitrage est expliqué clairement avant tout engagement.