AVS, LPP, 3e pilier : les conseils aux frontaliers s'arrêtent presque toujours à la frontière suisse. Pourtant, la majorité des frontaliers ont aussi cotisé en France et toucheront une retraite française. Ce guide Finke Swiss explique comment la CARSAT calcule vos droits, ce que deviennent vos points AGIRC-ARRCO et pourquoi le statut de polypensionné change toute votre planification.
polypensionné type
en France (réforme 2023)
(générations 1965 et après)
coordination des retraites
Vos années françaises ne disparaissent jamais
Chaque trimestre cotisé en France avant votre départ en Suisse reste inscrit à votre compte. Même 5 années de petits boulots étudiants ouvrent des droits à la retraite de base (CNAV, gérée par la CARSAT en région) et à la retraite complémentaire AGIRC-ARRCO. Ces pensions se liquident séparément de l'AVS et de la LPP, avec leurs propres règles, leurs propres formulaires et leur propre calendrier.
Le frontalier qui a travaillé dans les deux pays est dit polypensionné : il percevra à la retraite au minimum 4 flux distincts (CNAV, AGIRC-ARRCO, AVS, LPP), parfois davantage avec un 3e pilier ou un PER français.
Comment la CARSAT calcule votre retraite de frontalier
C'est ici que le règlement européen 883/2004 (applicable à la Suisse via l'accord sur la libre circulation) joue un rôle décisif. La CARSAT effectue un double calcul et retient le montant le plus favorable :
1. La pension nationale
Calculée uniquement sur vos trimestres français, comme si la Suisse n'existait pas. Avec une carrière courte en France, le taux est souvent minoré (décote).
2. La pension communautaire (totalisation puis proratisation)
- Totalisation : la CARSAT additionne vos trimestres français ET vos périodes suisses pour déterminer votre taux. C'est ce qui permet d'atteindre le taux plein de 50 % sans décote.
- Proratisation : elle calcule une retraite théorique sur l'ensemble de la carrière, puis ne verse que la part correspondant à vos seuls trimestres français.
Claire, née en 1966, a cotisé 40 trimestres en France (salaire annuel moyen revalorisé : 28 000 €) puis 32 ans à Genève. Calcul national : 40 trimestres seuls = décote massive. Calcul communautaire : 40 + 128 trimestres suisses = 168 trimestres totalisés, taux plein atteint. Retraite théorique : 28 000 x 50 % = 14 000 €/an, proratisée à 40/172 : environ 3 250 €/an de pension française, sans décote. La Suisse verse de son côté l'AVS et la LPP sur ses propres périodes.
À retenir : vos années suisses servent à débloquer le taux plein français, mais la France ne paie que ses propres périodes. Chaque pays verse sa part, personne ne paie deux fois.
AGIRC-ARRCO : vos points complémentaires
La complémentaire fonctionne par points, pas par trimestres. Les points acquis avant votre départ en Suisse restent acquis à vie et sont revalorisés chaque année. Points à connaître :
- La liquidation AGIRC-ARRCO est distincte de celle de la CNAV : une demande oubliée, et la pension n'est simplement pas versée.
- Le taux plein AGIRC-ARRCO suit celui du régime de base : la totalisation des périodes suisses vous évite donc aussi la minoration sur la complémentaire.
- Les pensions complémentaires françaises sont imposées en France si vous y résidez, avec CSG-CRDS selon votre situation.
Mono ou polypensionné : ce que ça change concrètement
| Monopensionné (carrière 100 % suisse) | Polypensionné (carrière mixte) | |
|---|---|---|
| Pensions à liquider | AVS + LPP | CNAV + AGIRC-ARRCO + AVS + LPP |
| Demandes à déposer | 1 à 2 | 3 à 4, avec calendriers différents |
| Âge d'ouverture des droits | 65 ans (AVS, anticipation possible dès 63) | 64 ans côté France, 65 ans côté Suisse : fenêtre à arbitrer |
| Couverture maladie | LAMal | Dépend de la pension liquidée en premier : levier stratégique |
| Fiscalité | Convention franco-suisse, flux simples | Déclarations 2047 + 2042, CSG-CRDS, crédits d'impôt |
L'ordre de liquidation : le vrai levier d'optimisation
C'est le point que presque personne n'explique aux frontaliers. Liquider d'abord sa retraite française à 64 ans, ou attendre 65 ans et tout liquider ensemble, ou anticiper l'AVS à 63 ans : chaque scénario modifie trois paramètres à la fois :
- Le montant : anticiper l'AVS coûte 6,8 % de réduction par année d'anticipation, à vie. Côté France, partir avant le taux plein déclenche une décote définitive.
- La couverture maladie : percevoir une retraite française vous affilie automatiquement à la Sécurité sociale française. Sans pension française liquidée, vous conservez le droit d'option CMU / LAMal ex-frontalier (environ 215 CHF/mois en 2026). Le bon séquencement peut représenter des dizaines de milliers de francs sur 25 ans de retraite.
- La fiscalité : l'année de liquidation concentre parfois capital LPP, dernières payes suisses et premières pensions. Étaler évite les effets de seuil.
L'arbitrage mono/poly et l'ordre de liquidation doivent être figés 12 à 24 mois avant le départ effectif. Une demande de retraite française déposée trop tôt peut vous faire perdre le bénéfice de la totalisation, basculer votre couverture maladie au mauvais moment et créer plusieurs mois sans revenu entre la fin du salaire suisse et la première pension.
Les démarches, concrètement
- Une demande unique : déposée auprès de la caisse de votre pays de résidence (la CARSAT si vous vivez en France), elle déclenche l'instruction dans les deux pays via les formulaires de liaison européens. Inutile de courir après chaque caisse suisse.
- Délai : déposez la demande 6 mois avant la date de départ choisie, après avoir vérifié vos relevés de carrière des deux côtés.
- Documents clés : relevé de carrière français (info-retraite.fr), extrait de compte individuel AVS, certificats LPP et avoirs de libre passage. Notre guide dédié explique comment obtenir et vérifier ses relevés de carrière franco-suisses.
Pour situer ces démarches dans la stratégie d'ensemble (rente ou capital, 3e pilier, impôt à la source), consultez notre page planification retraite frontalier ou notre méthode de calcul complet de la retraite frontalier 2026.
Questions fréquentes
Faites coordonner vos deux retraites par un spécialiste
Bilan complet France + Suisse : trimestres, points, ordre de liquidation, couverture maladie.
