Impossible de planifier sérieusement une retraite de frontalier sans une photographie exacte de vos droits dans les deux pays. Or les erreurs sont fréquentes : trimestres français manquants, lacunes de cotisation AVS, avoirs de libre passage oubliés dans une fondation dont vous n'avez plus le souvenir. Ce guide Finke Swiss détaille comment obtenir, lire et corriger chacun de vos relevés de carrière.
(2 français, 2 suisses)
compte individuel AVS
lacune de cotisation AVS
auprès de la Centrale du 2e pilier
Côté Suisse : l'extrait de compte individuel AVS
C'est l'équivalent suisse du relevé de carrière. Il liste, année par année, les revenus sur lesquels vous avez cotisé à l'AVS et auprès de quelle caisse de compensation.
- Comment l'obtenir : gratuitement, via le formulaire en ligne sur ahv-iv.ch (demande d'extrait de compte) ou directement auprès d'une caisse de compensation. Comptez 2 à 4 semaines.
- Ce qu'il faut vérifier : chaque année travaillée en Suisse doit apparaître. Une année manquante ou un revenu incomplet = une rente AVS réduite à vie.
- Lacunes de cotisation : elles peuvent être comblées par un paiement rétroactif dans un délai de 5 ans seulement. Passé ce délai, la lacune est définitive (environ 2,3 % de rente en moins par année manquante).
Si vous avez changé plusieurs fois d'employeur ou de canton, vos cotisations sont réparties entre plusieurs caisses de compensation. Demandez un extrait consolidé : c'est lui qui fait foi pour le calcul de la rente.
Côté Suisse : certificat LPP et avoirs de libre passage
Votre caisse de pension actuelle vous envoie chaque année un certificat de prévoyance : avoir de vieillesse accumulé, rente projetée, possibilités de rachat, montant disponible pour l'accession à la propriété. Conservez-les tous.
Le vrai sujet, ce sont les avoirs de libre passage : à chaque changement d'employeur sans transfert immédiat, votre avoir LPP part sur un compte de libre passage. Des années plus tard, beaucoup de frontaliers ont oublié jusqu'à l'existence de ces comptes. Des milliards de francs dorment ainsi auprès de la Fondation institution supplétive.
- Réflexe n°1 : écrire à la Centrale du 2e pilier (Fonds de garantie LPP, Berne). La recherche est gratuite : avec votre numéro AVS, elle interroge toutes les institutions de prévoyance et fondations de libre passage de Suisse.
- Réflexe n°2 : lister tous vos anciens employeurs suisses et croiser avec les réponses de la Centrale.
- Réflexe n°3 : une fois retrouvés, faire gérer ces avoirs activement (le rendement d'un compte de libre passage laissé en cash est quasi nul). Voir notre guide du rachat LPP et de la déduction fiscale.
Côté France : relevé de carrière et estimation indicative globale
Tout se passe sur info-retraite.fr (ou lassuranceretraite.fr), connexion via FranceConnect :
- Le relevé de carrière (RIS) : tous vos trimestres, régime par régime, y compris les points AGIRC-ARRCO. Disponible à tout âge.
- L'estimation indicative globale (EIG) : projection du montant de vos pensions françaises, envoyée automatiquement à partir de 55 ans, consultable en ligne avant.
- Ce qu'il faut vérifier : premières années de carrière (apprentissage, jobs étudiants), service militaire, périodes de chômage indemnisé, congés maternité. Ce sont les périodes les plus souvent absentes.
Vos trimestres français déterminent votre pension CNAV, mais ils comptent aussi dans la totalisation européenne qui fixe votre taux. Un trimestre français oublié peut donc coûter deux fois : sur la pension française ET sur le taux appliqué. Le mécanisme est détaillé dans notre guide de la retraite française du frontalier (CARSAT, polypension).
Les 5 erreurs que nous corrigeons le plus souvent
- Année suisse manquante à l'AVS : employeur qui a mal déclaré, période détachée, début d'activité en cours d'année.
- Avoir de libre passage oublié : typiquement un premier emploi suisse de 2 ou 3 ans dans les années 90 ou 2000.
- Trimestres français de début de carrière absents : apprentissage, intérim, emplois saisonniers.
- Chevauchements mal codés : année travaillée à cheval France/Suisse comptée nulle part ou deux fois (la correction évite un redressement ultérieur).
- Données d'état civil divergentes entre caisses (nom d'usage, double nationalité) qui bloquent la liaison européenne au moment de la demande unique.
Votre checklist, 12 à 24 mois avant le départ
| Document | Où le demander | Délai |
|---|---|---|
| Extrait de compte individuel AVS | ahv-iv.ch / caisse de compensation | 2 à 4 semaines |
| Recherche d'avoirs de libre passage | Centrale du 2e pilier, Berne | 1 à 2 mois |
| Certificat de prévoyance LPP | Votre caisse de pension actuelle | Immédiat (édition annuelle) |
| Relevé de carrière + EIG | info-retraite.fr (FranceConnect) | Immédiat en ligne |
Une fois ces documents consolidés et corrigés, le calcul peut commencer : projection AVS + LPP + pensions françaises + 3e pilier, arbitrage rente ou capital, ordre de liquidation. C'est exactement le déroulé de notre accompagnement planification retraite frontalier, et vous pouvez obtenir un premier ordre de grandeur avec nos simulateurs financiers.
Questions fréquentes
Faites consolider vos droits avant de calculer
Relevés AVS, LPP, libre passage et carrière française : nous réunissons et vérifions tout.
